سقوط نرخ وامهای ثابت پنجساله در کانادا؛ تأثیر اقتصاد روبهضعف آمریکا
در حالی که انتظار میرود با تصمیم بانک مرکزی کانادا (Bank of Canada) برای کاهش نرخ بهره کلیدی به ۲٫۲۵ درصد در روز چهارشنبه، نرخهای متغیر وام مسکن کاهش یابد، کارشناسان میگویند نرخهای ثابت ممکن است در سال ۲۰۲۵ به پایینترین سطح خود برسند.
ران باتلر (Ron Butler)، کارگزار وام مسکن، گفت نرخ وامهای ثابت پنجساله به «احتمال زیاد پایینترین سطح سال جاری» رسیده و حتی از نرخهای «فوقالعاده پایین» ماه آوریل نیز پایینتر آمده است.
طبق گزارش وبسایت Ratehub.ca، پایینترین نرخ وام ثابت پنجساله در کانادا در حال حاضر ۳٫۷۹ درصد است.
در حالی که دارندگان وامهای متغیر بدون شک از تلاش بانک مرکزی برای تحریک اقتصاد در بحبوحه تعرفههای آمریکا و نااطمینانی تجاری سود خواهند برد، دارندگان وامهای ثابت نیز از ارزانتر شدن اوراق قرضه ــ که پشتوانه مالی وامهای ثابت هستند ــ بهرهمند میشوند.
فیل سوپر (Phil Soper)، رئیس و مدیرعامل شرکت Royal LePage، گفت این کاهش نرخ میتواند باعث «آزاد شدن نقدینگی برای خانوادهها» شود یا به خریداران اجازه دهد «خانهای بزرگتر یا گرانتر را با همان پرداخت ماهانه تهیه کنند».
سوپر توضیح داد که بازار اوراق قرضه، نه تصمیمات بانک مرکزی کانادا، عامل اصلی تغییر نرخهای ثابت است.
به گفته او، بازده اوراق قرضه ممکن است به دلیل افزایش بیکاری و کسری بودجه بیشتر در ایالات متحده کاهش یافته باشد. او افزود: «بنابراین شاهد این هستیم که اقتصاد ضعیفتر، به شکل متناقضی، به افراد بیشتری اجازه ورود به بازار مسکن میدهد.»
تایلر مکلی (Tyler McLay)، رئیس شرکت Tyler McLay Realty Group در تورنتو، توضیح داد که اوراق قرضه، اوراق بهاداری با پشتوانه دولت هستند و به طور کلی، اگر اعتماد به رشد اقتصادی وجود داشته باشد، بازده اوراق بالاتر است، در حالی که بازده پایینتر نشاندهنده اعتماد کمتر به اقتصاد است.
با این حال، مکلی گفت در بازار اوراق قرضه یا وامهای ثابت در طول سال جاری نوسان زیادی وجود نداشته است و افزود نرخهای ثابت در پایان سال گذشته حدود ۴٫۴ تا ۴٫۶ درصد برای دوره پنجساله بودهاند.
او اشاره کرد بانکهای مختلف ممکن است نرخهای متفاوتی ارائه دهند و برخی نرخهای تبلیغاتی موقتی دارند که ممکن است پس از یک هفته تغییر کند.
مکلی گفت: «وام مسکن یک محصول است.»
سوپر افزود، وامدهندگانی در «بازار وامهای غیرقانونگذاریشده» مانند شرکتهای مستقل وام مسکن، نرخهای پایینتری ارائه میدهند تا بتوانند با بانکها رقابت کنند.
وام ثابت یا متغیر؟ مسئله این است
کارشناسان میگویند اینکه یک صاحبخانه باید وام ثابت بگیرد یا متغیر، بستگی به وضعیت مالی و میزان تحمل استرس او دارد.
سوپر گفت معمولاً به افراد توصیه میکند وام متغیر بگیرند «اگر بتوانند استرس ناشی از ندانستن مبلغ پرداخت ماهانه را تحمل کنند».
او توضیح داد که وامهای ثابت بلندمدت معمولاً گرانتر هستند، زیرا درواقع شامل یک «حق بیمه پنهان» هستند؛ چراکه بانک ریسک وام بلندمدت با نرخ ثابت را بر عهده میگیرد.
او افزود: «تجربه تاریخی نشان داده وامهای متغیر کوتاهمدت ارزانترند. به طور کلی، در بلندمدت، نرخهای متغیر برندهاند.»
به گفته او، وامهای ثابت پنجساله از دیرباز محبوبترین نوع وام در کانادا بودهاند، زیرا خریداران میخواهند از ثبات پرداختهای ماهانه خود مطمئن باشند.
برای مثال، افرادی که در سال ۲۰۲۱ وام متغیر گرفتهاند، با افزایش نرخ بهره در دوران تورم پساکرونا احساس کردهاند تصمیم اشتباهی گرفتهاند.
اما سوپر افزود: «چند سال بعد، اوضاع در حال بازگشت به حالت عادی است. چنین دورههایی در چند دهه اخیر بسیار نادر بودهاند.»
باتلر در ادامه گفت: «اکنون زمان درخشش وامهای متغیر است»، زیرا نرخهای آن در حال کاهش است؛ با این حال او همچنان وام ثابت را به عنوان «اقدام ایمنی» توصیه میکند.
مکلی نیز اضافه کرد که «آرامش خاطر» ناشی از داشتن وام ثابت «ارزشمند» است و ممکن است برای افراد دارای درآمد ثابت، بهویژه در شرایط کاهش اعتماد مصرفکننده، گزینه بهتری باشد.
او گفت: «وام ثابت نوعی تضمین است. شما دقیقاً میدانید در یک دوره چهار یا پنجساله چقدر پرداخت خواهید کرد. بنابراین برای افراد با درآمد ثابت، گزینهای بسیار قابل پیشبینیتر و در ۹۹ درصد موارد منطقیتر است.»
