نرخ تأخیر در پرداخت وام‌های مسکن انتاریو ۵۰٪ افزایش یافت

شوک تجدید وام‌های مسکن که بسیاری از کارشناسان پیش‌بینی کرده بودند، به نظر می‌رسد سر زده است.
بر اساس گزارش اعتباری فصلی Equifax Canada (Equifax Canada)، تأخیرهای پرداخت وام‌های مسکن در انتاریو نسبت به سطح پیش از همه‌گیری، ۵۰ درصد افزایش یافته و بیش از ۱۱،۰۰۰ وام مسکن در این استان در سه ماهه چهارم سال ۲۰۲۴ حداقل یک قسط را از دست داده‌اند؛ این رقم تقریباً سه برابر میزان مشاهده‌شده در سال ۲۰۲۲ است.
ری‌بکا اوکس (Rebecca Oakes) – معاون ارشد تجزیه و تحلیل پیشرفته در Equifax – اظهار داشت: «دارندگان وام‌های مسکن معمولاً تمام تلاش خود را برای پرداخت به موقع انجام می‌دهند. افزایش زیاد تعداد قسط‌های از دست رفته، نشانگر فشارهای مالی عمیق‌تری است.»

او توضیح داد که دو عامل اصلی پشت این تأخیر، افزایش ناگهانی قیمت مسکن در دوران همه‌گیری و نرخ‌های بهره‌ی بالاتری است که صاحب‌خانه‌ها در زمان تجدید وام‌های خود با آن مواجه می‌شوند.
او افزود: «در حالی که برخی مصرف‌کنندگان از بهبودهای مالی ناشی از کاهش نرخ بهره بهره‌مند شده‌اند، فشارهای اقتصادی برای برخی از کانادایی‌ها و به‌ویژه دارندگان وام‌های مسکن در استان‌های انتاریو و بریتیش کلمبیا شدت یافته است.»

وقتی Pushkar (Pushkar)، مهندس نرم‌افزار بریتیش کلمبیا، در آگوست ۲۰۲۲ یک خانه شهری در Surrey (Surrey) خرید، انتظار داشت که نرخ‌های بهره افزایش یابد — اما هرگز تصور نمی‌کرد که این افزایش با چنین سرعتی رخ دهد. در آن زمان، او یک وام مسکن با نرخ متغیر ۴.۸ درصد با قسط ماهیانه ثابت ۴۲۰۰ دلار برای خانه‌ای به ارزش ۹۵۰،۰۰۰ دلار انتخاب کرد.
در عرض چند ماه، نرخ بهره از ۶ درصد فراتر رفت و در یک نقطه از سال ۲۰۲۳، Pushkar دریافت که تنها ۴۰۰ دلار از پرداخت‌هایش به اصل وام اختصاص می‌یافت؛ در حالی که مابقی مبلغ صرف بهره می‌شد.
خانواده Pushkar (Pushkar) (روزنامه The Star به دلیل حساسیت وضعیت مالی او از استفاده از نام خانوادگی او خودداری کرده است) در طول سال ۲۰۲۳ و بخش عمده‌ای از سال ۲۰۲۴، هر ماه مبلغ اضافی ۱۵۰۰ دلار پرداخت کردند.
پدر فرزندی یک‌ساله گفت: «ما به‌شدت خریدهای آنلاین خود را کاهش دادیم؛ هیچ لباسی خریداری نکردیم.» و اضافه کرد که هزینه‌های ماهانه‌شان حدود ۸۰۰ دلار کاهش یافته است.
با این حال، Pushkar می‌داند که نسبت به بسیاری از دیگران از مشکلات کمتری رنج برده است.

ریچارد گلدار (Richard Goldhar) – کارشناس ورشکستگی دارای مجوز – گفت که بسیاری از مشتریان او در وضعیت مشابه دارای وام‌های بزرگ خودرو، خانواده‌های تک‌درآمد و فرزندان خردسال هستند.
گلدار اظهار کرد: «هزینه مهد کودک گاهی اوقات می‌تواند از درآمد حاصل از کار همسر بالا برود؛ بنابراین، آن‌ها به درآمد تک محدود می‌شوند در حالی که هزینه‌های زندگی همچنان بسیار بالا است.»
او توصیه نخست خود به افرادی که در پرداخت وام‌های مسکن دچار مشکل هستند را درخواست کمک از خانواده دانست.
گلدار افزود: «در ابتدا بسیار استرس‌زاست؛ اما هنگامی که در را باز می‌کنید، متوجه می‌شوید که افراد زیادی از وضعیت شما آگاه شده‌اند و از آمدنتان خوشحال‌اند و هر آنچه در توان دارند برای کمک به شما انجام خواهند داد.»
او همچنین توصیه کرد که با وام‌دهنده‌ی خود تماس گرفته و وضعیت مالی‌تان را توضیح دهید، از برنامه‌های تعویق پرداخت یا گزینه‌های کاهش بهره سوال کنید و مشاوره بودجه‌بندی دریافت نمایید.

انتاریو همچنین شاهد افزایش شدیدی در تعداد افرادی بوده است که پرداخت وام‌های مسکنشان به مدت ۹۰ روز یا بیشتر به تأخیر افتاده؛ به طوری که این نرخ نسبت به سال گذشته ۹۰ درصد رشد داشته است.
این افزایش بسیار فراتر از رشدی است که در سایر استان‌ها مشاهده می‌شود؛ از جمله کبک (Quebec) با ۴۱.۲ درصد و بریتیش کلمبیا (B.C.) با ۳۷.۷ درصد.
با این حال، آنچه اوکس به عنوان «نشانه هشدار اولیه» نام برد، بدهی‌های غیر مرتبط با وام مسکن است.
نرخ تأخیر در پرداخت بدهی‌های غیر وام مسکن با تعویق بیش از ۹۰ روز در انتاریو نسبت به سال گذشته ۴۶.۱ درصد افزایش یافته و نرخ کلی این بدهی‌ها ۲۳.۹ درصد رشد داشته است که بالاتر از میانگین ملی ۱۸ درصد است.

در پایان سال ۲۰۲۴، کل بدهی مصرف‌کنندگان در کانادا به ۲.۵۶ تریلیون دلار رسید که نسبت به سال ۲۰۲۳ ۴.۶ درصد افزایش داشته و عمدتاً ناشی از وام‌های خودرو غیر بانکی بوده است.
پس از فورت مک‌مورای (Fort McMurray) و ادمونتون (Edmonton)، تورنتو (Toronto) سومین نرخ تأخیر در پرداخت بدهی‌های غیر وام مسکن را در کشور با ۲.۰۶ درصد داراست.

اوکس توضیح داد که فاصله‌های مالی در سراسر کانادا در حال گسترش است؛ به طوری که برخی وام‌گیرندگان — از جمله افراد با درآمد بالا و سالمندان خارج از استان‌های پرهزینه — از نرخ‌های بهره پایین بهره‌مند می‌شوند در حالی که دیگران با بدهی‌های فزاینده دست و پنجه نرم می‌کنند.
او گفت: «در داده‌های وام مسکن ما، میانگین مبالغ وام به طور قابل‌توجهی افزایش یافته است. و زمانی که بررسی می‌کنیم که کدام وام‌ها بیشتر دچار قسط‌های از دست رفته شده‌اند، مشخص می‌شود که این مشکل در میان وام‌هایی با تراز بالاتر متمرکز است.»

در سال ۲۰۲۵، بیش از یک میلیون وام مسکن با نرخ ثابت جهت تجدید قرار می‌گیرند؛ بسیاری از این وام‌ها زمانی گرفته شده بودند که نرخ شبانه Bank of Canada (Bank of Canada) زیر یک درصد بود، اما اکنون به سه درصد رسیده است.
گزارش اعلام می‌کند که یکی از هر چهار دارنده وام مسکن در سه ماهه چهارم سال ۲۰۲۴ با افزایش بیش از ۱۵۰ دلار در قسط‌های ماهیانه خود در زمان تجدید مواجه شدند.
اوکس اضافه کرد: «نااطمینانی‌های ناشی از تعرفه‌های ایالات متحده (U.S.) نیاز به رویکردی متعادل در مدیریت بدهی، توانایی پرداخت و تجارت را برجسته می‌کند. سال آینده برای ثبات اقتصادی کانادا حیاتی خواهد بود.»